申请学历却被网贷诱导交学费？很多贷款投诉都涉及暴力催收。

据消费者李先生介绍，近日，有一笔成人教育贷款，因涉嫌教育机构资质，提出退款，但发现合同上注明需要扣除贷款利息等费用，此前销售人员曾告知贷款没有利息。

李先生在贷款行为发生后，质疑产品设计、服务费用的情况在互联网金融领域屡见不鲜。 就网络贷款多头收费、高利率、催收等问题，过去一年深圳金融监督管理局共投诉40多起。 南都记者梳理发现，消费者对网络贷款多头收费和暴力催收问题反应强烈。

——典型案例3354

贷款表示没有利息

退款需要时间的合同要求扣除利息

2021年11月，西安消费者李先生在社交媒体平台上关注专刊图书的招生广告，联系了招生负责人。 这个人叫小李，是西安电大直属五所学校的杨老师，负责对外招生工作，展示分校的招生证书。 李先生经此人介绍，申请了西北大学中文文学专业的本课程。

李先生说，杨医生告诉他注册费可以分12期偿还，没有利息和服务费。 “先交907元注册费，再拉进群里，贷款专业老师让我下载视频会议，在线处理，处理时间很快。 ”据李先生回忆，一开始我以为学费是分期支付的，但我知道是贷款。 扣除此前缴纳的注册费907元，李先生剩余的8167元费用通过深圳南山宝生村镇银行进行了会计期12个月的贷款分期。

贷款后，银行把贷款本金给了对方，李先生收到了收据。 “当我看到收据和合同时，我发现票据开具的是在深圳接受的教育，”李先生说。 杨医生对此解释说，机构将支持更好的服务。 李先生说，家人对这一情况抱有疑问，于是向西安电大直属五所学校确认了双方的合作情况。 “他们(西安电大)表示没有与该机构合作。 ”小李说。

南都记者向西安电大直属五所学校核实了这一情况，但分校方面表示，没有对外开展培训合作，五所学校提前两年合并，不能以五所学校的名义对外招生。 截至目前，南都记者已多次联系深圳接受教育，但一直无法取得联系。

李先生说，因为提供教育服务的不是西安电大直属五所，所以向当时对接的杨老师提出了退款。 “他们说，只有让我提交贫困证明才能退款，”李先生说。 李先生并不是想开贫困证明就能开，签署合同时，对方并没有详细说明这些条款。

根据李先生的提供合同，深圳将由教育科技有限公司(甲方)通过网络教育平台为李先生(乙方)提供所购买的培训课程。 李先生购买该服务应对深圳，教育9074元，包括50%的学费、15%的资料费、20%的平台注册费和15%的班主任服务费。

值得注意的是，李先生的这笔贷款分期中没有显示贷款利率等项目，剩余的8167元费用等分12期偿还。 但合同规定，以贷款方式支付的，深圳在学校教育机构扣除平台注册费20%、按相关比例计算的学费、分期贷款产生的利息和手续费等项目后，返还剩余部分。

李先生说：“分期的时候说没有利息和手续费，但看到合同上写退款要扣除利息，他们大概计算了一下，说要扣除4000以上。 ”。 由于双方未能达成一致，李先生说他正在准备网上诉讼。

——行业现象——

40多项网络贷款申诉

涉及多头收费和暴力催收问题

和李先生一样，质疑产品设计、服务费用在互联网金融领域屡见不鲜。

南都记者梳理深圳市金融监督管理局官网公开信息发现，去年以来深圳金融办公室官网发布的约110条帖子中，有近一半是网络贷款问题。 其中，消费者投诉问题的高发领域也在此前的监管中多次提及问题。

在41条申诉中，暴力催收问题达15条，比暴力催收更为消费者“诟病”者是贷款的综合成本问题。 23条提及隐藏在贷款中的保费、担保费、平台服务费等高额收费项目，推高贷款成本问题。

从投诉问题的角度来看，消费者反映暴力催收、骚扰第三方联系人有16起，指向11家企业。 由深圳普罗米斯小额贷款有限公司、深圳宝宝分期信息科技有限公司、分期乐、微伶银行、百仟金融融资租赁有限公司、深圳市中安信业小额贷款有限公司，即分期、卫盈联信息技术(深圳)有限公司(我来几科)、招联消费金融有限公司

其中，深圳有科技咨询服务有限公司，分期反应的暴力催收问题数量最多，第四条——期乐、微伶银行旗下微粒贷、招联核销各有两条。

记者注意到，不少消费者反映的暴力催收问题，包括催收人向借款人、朋友、同事等催收，个人名誉权受到侵犯的申诉。

在高额保证金、平台服务费等其他收费项目推高贷款成本的问题上，共有23条消息指向14家机构。

有消费者表示，2019年8月通过网贷平台申请贷款，本金24万，分36个月偿还。 记者随后发现，每期还款约1.1万元中，7500元为本息，此外还包括1917.6元服务费、1568.6元保险费、15.84元保证金。 该消费者表示，各期还款费用中，30%的还款金额是额外费用。

消费者表示，在贷款时，该网贷平台融资担保的销售人员没有介绍这些收费项目，根据合同，该贷款年利率为7.6%，但实际贷款利率高达50%。

南都记者通过贷款计算机表示，在上述消费者的这笔贷款中，实际贷款成本为年化利率35.9%。 另外，消费者明确记载前述年化利率为7.6%的贷款合同，是该贷款的资金提供方北京中关村银行股份有限公司作为贷款方与消费者签署的借款合同。

在该网贷平台的9条消费反映中，8条均为公司贷款产品中涉及高额平台服务费、保险费的申诉。

此外，参与贷款综合成本高企申诉的主体还有深圳市小胜科技有限责任公司旗下的小胜卡贷款、58金融、小象优品APP，也就是分拆，我来了几科，深圳市广旺小额贷款有限公司(微享加)、深圳萨摩耶互联网金融

行业内部解读

消费者、商家和金融机构的三方关系怎么样了？

即使网络贷款简化了流程，消费者与出借人的关系也不会改变，相关合同一旦签订，法律关系就会明确。 业内专家表示，消费者在签署合同前，应更加注意自己应承担的责任。

宝生村镇银行方面向南都记者介绍，银行和李先生的贷款是消费场景下的贷款分期业务，双方签署了合同。 在贷款合同中，银行承诺受托支付李先生申请的消费贷款。 教育机构发生纠纷的情况，纳入合作商户考核指标。

中关村金融研究院首席研究员董希淼分析，在消费者、培训机构、金融机构三者关系中，信用服务是金融机构与消费者的关系，一般来说合同单独成立，法律关系比较清晰。 金融机构需要基于自身风险管理对培训机构进行调查，并不意味着金融机构应该对培训机构的资质向消费者负责。

在场景纠纷中，董希淼进一步分析，如果问题出现在培训机构等场景端，本质上不是金融服务端问题。 相反，金融机构也可能是受害者。 消费者自主选择培训机构，责任应由消费者自己承担。 同时，金融机构在选择场景合作方时应更加谨慎。 培训等领域发展不规范的，金融机构应当减少合作。 这也是市场自然选择的结果。

如何认识贷款多头收费和暴力催收

零壹研究院院长百程认为，暴力催收是近年来贷款领域侵害消费者权益的重要方面。 司法机关和金融监管机构对此进行了重点整治，制定了相关监管规范。

2020年公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求银行和要求银行协助的催收机构不得清算与贷款无关的第三方。 2021年，中国银行业协会发布了《中国银行业协会信用卡催收工作指引》 (试行)，对此进行了更详细的说明。 严禁对与债务无关的第三方进行催收或骚扰。 不得联系第三方透露债务人的详细债务信息和债务金额。 可以询问债务人的联系信息，或者让债务人转告他与银行联系。 第三人明确希望为债务人还债的，必要时提供还款所需信息的第三人明确要求不得联系的，经确认为无关第三人的，催收人应当限制其后的联系行为。

百程表示，如果消费者遇到上述违规的催收行为，可以向相关金融机构及金融监管部门投诉

关于多头收费问题，百程表示，在网络贷款中，贷款合作平台的收费在《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中也有明确规定，商业银行应明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用。 保险公司和有担保资格的机构除外。 合作机构属于银行的服务端，应当向银行收取服务费，而不是直接向借款人收费。

部门的说法

银保监会提醒消费者注意：

仔细阅读合同条款，不擅自签字授权

3月14日，中银保监会发布2022年第二期消费者风险提示，警惕过度的贷款营销引导。

据银行保监会称，近年来，有消费者投诉反映了过度授信、信用卡分期手续费和违约金高、暴力催收等。 此外，一些商家诱导消费者通过贷款、透支方式预付费用，但由于各种原因无法继续经营，消费者不仅享受不到已经购买的服务，还面临还款压力和维权困难。 对此，中国银行保监会消费者权益保护局提醒消费者远离过度放贷营销陷阱，防范过度放贷风险。

银保监会表示，消费者自我保护和风险防范意识不强，如果不注意阅读合同条款、授权内容等，合同授权过程相对自由，容易引导贷款、信用卡分期等业务。

另外，消费者使用消费信贷服务后，需要按照合同约定按期偿还本金和利息费用，信用卡分期、无担保贷款等利息费用不一定优惠，折合年费率计算的综合贷款成本较高，过度信用导致过度负债

“增强个人信息安全保护意识”银行保监会提醒，在消费过程中要增强保护自身合法权益的意识。 认真阅读合同条款，不擅自在许可证上签字，妥善保管个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。 不擅自与他人签订协议，也不允许他人从事金融业务，不给不法分子以可乘之机。 一旦发现侵犯自己合法权益的行为，应立即选择合法途径维权。

采写：南都记者叶霖芳实习生陈超